Tras la media sanción que obtuvo el proyecto que modifica la ley de tarjetas de crédito, todo indica que se volverá casi a foja cero para analizar alguna opción superadora. El texto que obtuvo media sanción en el Senado estableció que el arancel máximo para tarjetas de crédito bajará de 3% a 1,5%, mientras que en el caso de las de débito pasaría de 1,5% a 0. Pero los bancos advirtieron que semejante reducción provocaría una disminución de ofertas y, sobre todo, el esquema de cuotas sin interés.

Tampoco quedaron conformes incluso quienes propiciaban el proyecto, como la Cámara Argentina de Comercio. La entidad consideró que los cambios eran insuficientes y no atacaban el fondo del problema, que a su entender son las cuestiones vinculadas con la "cartelización" del mercado de plásticos. Justamente, la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia había realizado una denuncia al sector por prácticas oligopólicas, apuntando contra Prisma, la compañía controlada por 14 bancos que emite la tarjeta Visa en la Argentina (tiene casi el 60% del mercado).
Imagen Miguel Braun Foto archivo
El secretario de Comercio Interior, Miguel Braun, es quien tiene a cargo la redacción de un proyecto alternativo al que impulsó el senador chubutense Alfredo Luenzo. Según fuentes oficiales, el objetivo sería encontrar un equilibrio entre la necesidad de reducir el costo del arancel que cobran los plásticos cada vez que se produce una transacción. Pero al mismo tiempo evitar que el impacto sea tal que termine jugando en contra de la calidad del servicio y la oferta para los consumidores, en un momento en el que se busca una mayor utilización de productos bancarios. Una opción que ofrecen las entidades financieras es, por ejemplo, bajar el arancel máximo del 3% al 2% pero en un plazo de cuatro años. Y mantener una comisión, aunque menor que la actual, por el uso de débito.

Los bancos sostienen que el arancel que cobran actualmente por las tarjetas está dentro del rango de América Latina. "Nuestro promedio es de 2,8%, muy parecido al resto de la región. Incluso hay países donde se cobra hasta 6% de tasa máxima. Nosotros tenemos el tope de 3%, pero no podemos diferenciar a la hora de cobrarle a una gran superficie en relación con el costo de la esquina. Y eso no pasa en ningún lado", señaló uno de los banqueros que viene manteniendo reuniones con legisladores y funcionarios del equipo económico.

El tema volvió a "colarse" en el acuerdo "Ahora 12" para que los comercios puedan seguir vendiendo en 12 cuotas sin interés hasta el 31 de enero. Los bancos son una pata fundamental de éste, ya que ofrecen una tasa diferencial inferior al 15% para que los comercios puedan financiar. Y a cambio reciben una reducción del encaje por parte del Central, es decir que el plan tiene un componente de subsidio estatal.

Sin embargo, las entidades terminaron condicionando su participación en el programa, clave para reactivar el consumo en las fiestas de fin año, a que no se apruebe el proyecto que reduce drásticamente los aranceles. "Es evidente que no podemos seguir ofreciendo beneficios si nos sacan de esta forma la fuente de ingresos. No decimos que no haya cuestiones que se pueden revisar y corregir, pero no de la manera que propone el proyecto aprobado en el Senado", señalan los banqueros. Desde el Gobierno aseguran que no habrá conflicto. "Este proyecto está en el ámbito legislativo y no podemos hacer nada. Pero a los bancos les interesa como a nosotros que la actividad repunte, lo que también beneficiará a ellos", sostienen.

Pero otro de los temas que comenzó a conversarse de manera informal y por afuera del futuro proyecto de ley es la posibilidad de que los 14 bancos que actualmente son accionistas de Prisma Medios de Pago terminen vendiendo para que el emisor de la tarjeta en la Argentina no sean las propias entidades que colocan el plástico. El modelo que algunos sugieren es el de First Data, que maneja el negocio de Mastercard en la Argentina, pero luego las tarjetas son emitidas por distintos bancos del sistema.

Pero hay otros modelos que podrían aplicarse, sugeridos por la CNDC. Por ejemplo, que Visa Internacional ofrezca la franquicia a otros jugadores para sacarle a Prisma la virtual exclusividad que hoy posee. En realidad, también el Banco Provincia posee la "franquicia" para el manejo de la tarjeta, que utilizan algunos bancos de interior. Claro que el monto es mínimo en relación con el resto.